Dedestiyon sa interes ng mutuo 730: magkano ang babalik sa iyo bawat taon

Ano ang ibinabalik ng mutuo sa iyo sa 730

Nakatira sina Maribel at Rodel sa Via dei Tigli, Cinisello Balsamo. Nakabili sila ng bahay noong 2021 na may mutuo na binabayaran nila buwan-buwan, at akala nila ang tanging sigurado ay ang hulugan. Nang binuksan namin sa opisina ang sertipiko ng bangko: noong 2025 ay nagbayad sila ng 3.100 euro na interes. Sa 730 ay nabawi nila ang 589 euro, dumating nang paunti-unti sa payslip. Pera na nagastos na nila dati at panganib na maiwan na lang sa bangko habang buhay.

Simple lang ang tuntunin. Kung may mutuo ka para sa bahay na iyong tirahan (o tirahan ng miyembro ng pamilya mo), ibinabalik ng Estado ang 19 porsiyento ng interes na binayaran mo sa taon, kasama ang ilang dagdag na gastos ng mutuo mismo. Hindi kasama ang principal — iyon ang bahagi ng hulugan na pumapawi sa utang; ang interes at ang mga bayarin na may kinalaman sa kontrato lang ang kasama.

Ang mga totoong numero: magkano, kailan darating at sino ang makakakuha

Ang 4.000 euro na kisame ng interes

Ang 19 porsiyento ay inaapply hanggang 4.000 euro na interes na binayaran sa taon. Kung 2.400 euro ang interes mo, 456 euro ang dedestiyon; kung 4.000 pataas, mananatili itong 760 euro. Lampas sa kisame na iyon ay wala nang ibinibigay ang buwis, kaya walang pakinabang na deklarahan ang mas malaking halaga: pang-trigger lang ito ng kontrol.

Kung ang mutuo ay may dalawang pangalan

Sa mutuo na may dalawang pangalan, iisa lang ang 4.000 euro na kisame at hinahati sa mga nakapangalan sa kontrata, pantay-pantay o ayon sa porsiyentong nakasulat. Kung 50-50 ang mutuo ng mag-asawa, ang bawat isa ay maglalagay ng hanggang 2.000 euro na interes at makakabawi ng hanggang 380 euro. May isang eksepsiyon: kung ang isa ay dehende sa isa, ang nagbabayad ang puwedeng ideklara ang parehong bahagi.

Ang bago sa 2026: ang kisame para sa kita na mahigit sa 75.000 euro

Sa 730 ngayong taon, naging epektibo ang pagkakaayos ng dedestiyon para sa mga may kabuuang kita na mahigit sa 75.000 euro: iisang limitasyon ng gastusing maibabawas, kinakalkula sa kita at sa bilang ng anak. Ang magandang balita, para lang ito sa mga mutuo na sinimulan mula Enero 1, 2025. Kung mas luma ang mutuo mo, buo pa rin ang dedestiyon kahit mataas ang kita.

• Mutuo na nilagdaan hanggang Disyembre 31, 2021: buong dedestiyon, walang limitasyon sa kita.
• Mutuo mula 2022 hanggang 2024: buong dedestiyon, walang limitasyon sa kita.
• Mutuo mula Enero 1, 2025: kung lumalampas sa 75.000 euro ang kita, ang interes ay pumapasok sa kisame ng pagkakaayos kasama ang iba pang maibabawas na gastos.
• Ang pagkalkula ng kisame ay nagsisimula sa 14.000 euro na gastos para sa 75.001 hanggang 100.000 euro na kita, at 8.000 euro sa mahigit sa 100.000, na may koepisyenteng tumataas sa bawat dependent na anak.

Isa ito sa mga tuntunin na mahirap ayusin nang mag-isa: dalawang mutuo na pareho ang hulugan ay maaaring magkaibang tratamento depende sa kung kailan nilagdaan. Sa opisina, tinitingnan namin ang taon sa akta at agad naming sinasabi kung alin ang sitwasyon mo.

Aling gastos sa mutuo ang kasama sa 730 at aling hindi

Kapag nagpadala ang bangko ng sertipiko ng interes, karaniwan mula Marso hanggang Abril, mas marami ang nakasulat kaysa sa inaasahan. Hindi lang interes ang nandoon: kinikilala rin ng batas ang mga dagdag na gastos — ang binayaran mo para simulan at para pangasiwaan ang mutuo.

• Ang interes na binayaran sa taon, ayon sa cash basis: ang mga aktuwal na bayad ang binibilang, hindi ang buong hulugan na nakuha na sa buwan.
• Ang gastos sa istruttura at ang perisyang teknikal na binayad sa bangko.
• Ang buwis sa nahiram na capital (imposta sostitutiva).
• Ang bayad sa notaryo para sa kontrato ng mutuo, kasama ang gastos sa paglalagay at pagpapatanggal ng hipoteka.
• Ang multa na binayaran dahil sa maagang pagkansela ng mutuo.
• Ang bahagi ng pag-aappreciate kung may indexation clause ang kontrato.

• Hindi kasama ang principal, iyon ang bahagi ng hulugan na pumapawi sa utang.
• Hindi kasama ang bayad sa notaryo para sa pagbili ng bahay: iyon ay para sa pagbili, hindi sa mutuo.
• Hindi kasama ang interes ng mutuo sa ari-arian sa ibang bansa.
• Hindi kasama ang ibinabalik ng employer bilang benefit: ang bahagi lang na ikaw mismo ang nagbayad ang mababawas.

May maliliit na detalye na nagbabago ng lahat: ang dedestiyon ay para sa nakapangalan sa mutuo at may-ari ng bahay, hindi sa aktwal na nagbabayad ng hulugan. Kung nakapangalan sa iyo ang mutuo at ang nanay mo ang nakatira sa bahay, sa iyo ang dedestiyon: ang mahalaga ay ang pangalan sa kontrata at ang tirahan ng miyembro ng pamilya sa bahay.

Saan inilalagay ang mutuo sa 730: linya E7 at tatlong code

Ang interes ng mutuo para sa unang bahay ay inilalagay sa Kuwadro E, linya E7. Ngayong taon, may code ring isinusulat doon na nagsasabi kung kailan nilagdaan ang kontrata, dahil kailangan ito para malaman kung pasok ang mutuo sa bagong limitasyon sa mataas na kita.

• Code 7: mutuo para sa pagbili ng unang tirahan na nilagdaan hanggang Disyembre 31, 2021.
• Code 48: mutuo na nilagdaan mula Enero 1, 2022 hanggang Disyembre 31, 2024.
• Code 57: mutuo na nilagdaan mula Enero 1, 2025 pataas, kasama ang mga kontratong inayos o sinuri muli pagkatapos ng petsang iyon.

Mag-ingat sa mga surroga: kung inilipat mo ang mutuo sa ibang bangko o muling inayos ang termino, ang code ay pinipili batay sa petsa ng bagong akta, hindi sa dati. Ang nag-surroga noong 2025 ng lumang mutuo ay gumagamit ng code 57, ayon sa panuntunan.

Ano nang ginagawa na ng precompilato na 730

Nag-uulat ang bangko sa Agenzia delle Entrate kung magkano ang binayaran mo, at sa karamihan ng kaso ay luna na ang interes sa precompilato. Hindi naman siguradong kumpleto: kung noong nakaraang taon ay walang nakarehistrong unang tirahan, o naantala ng bangko ang pagpapadala ng datos, maaaring wala ang linya at kailangan itong i-type nang mag-isa. At kahit naroon, ihambing pa rin sa sertipikong papel: maling numero o ibang code ay nagbabago ng resulta.

Dokumento para sa mutuo ng 730: ang folder na handa na

Kalahati ng trabaho ang paghahanda. Kung isang beses sa isang taon mong inihanda ang folder ng mutuo, pormalidad na lang ang 730. Narito ang dapat nasa loob:

• Ang sertipiko ng interes mula sa bangko, iyong dumarating mula Marso hanggang Abril sa customer area o sa pamamagitan ng posta.
• Ang orihinal na kontrato ng mutuo, kung saan makikita ang petsa ng paglagda at ang layunin: pagbili, pagpapatayo o pagpapaayos.
• Ang rogito ng pagbili ng bahay.
• Kung may surroga, muling pagsusuri o pagpapasa ng obligasyon, ang kontrato ng bagong akta na may petsa nito.
• Para sa mutuo sa pagpapatayo o pagpapaayos, mga factura at deklarasyon ng gawain na nagpapatunay ng simula at pagtatapos ng trabaho.
• ID at codice fiscale ng nagsusumite ng deklarasyon.

Itinatago ang mga dokumento hanggang Disyembre 31, 2031: iyon ang deadline kung kailan puwedeng hingin ng Agenzia delle Entrate ang ebidensya ng iyong idinedeklara. Isang sobre lang na may tatak na taon, kasama ng iba pang dokumento sa buwis, ay sapat na para hindi mo na hanapin ang sertipiko ng pitong taon na ang nakalipas habang halos hindi na ito makita sa customer area ng bangko.

Isang huling praktikal na payo: kapag binayaran mo ang hulugan ng Disyembre, tiyaking natanggap ang bayad hanggang ika-31. Ang interes na binayaran sa Enero ay kasama sa deklarasyon ng susunod na taon, at ang maliit na deadline na iyon ay nagbabago ng halagang makikita mo sa payslip.

Limang pagkakamaling nagpapawala ng pagbabawi

• Bilangin ang buong hulugan sa halip na ang interes: sa dedestiyon ang bahagi ng interes at ang mga dagdag na bayarin lang, hindi ang principal. Ang maglalagay ng buong hulugan ay nagsasabi ng maling bagay, kahit na hindi sinasadya.
• Maling code sa linya E7: ang mutuo ng 2025 na may code 48 ay malalabas sa tamang kalkulasyon, at nagbabago ang resulta lalo na para sa kita na mahigit sa 75.000 euro.
• Nakakalimutan ang sertipiko ng bangko at pinagkakatiwalaan ang precompilato: kapag hindi nagpadala ng datos ang bangko, wala talaga ang linya at nawawala ang pagbabawi.
• Hayaang sa iisang pangalan lang mapunta ang buong dedestiyon: sa 50-50 na mutuo, bawat isa ay puwedeng maglagay ng sariling bahagi, at kung hindi ito ginamit, nawawala ito.
• Isipin na pareho ang lahat ng mutuo: ang para sa pagpapatayo o pagpapaayos ay may ibang limitasyon na 2.582,28 euro, at inilalagay sa ibang linya ng Kuwadro E.

Isa pang pagkakamali, ang pinakakalat: iwang lahat sa huling minuto. Ang sertipiko ng mutuo ay dumarating sa tag-init at sinusara ang 730 sa Setyembre: sa pagitan ng dalawang petsa ay buong buwan para ayusin ang isang numero o makuha ang isang dokumento, nang walang nerbyos at walang pila.

Sa patronato ng Cinisello Balsamo: kalahating oras at ayos ka na

Kung may mutuo ka at hindi mo pa talaga tinitingnan ang sertipiko ng bangko, ang unang hakbang ay dalhin ito sa opisina. Nasa Via Oreste Terenghi 21/23 kami, sa Cinisello Balsamo, bukas mula Lunes hanggang Biyernes, 9:30-12:30 at 15:00-19:00. Puwede kang mag-book sa telepono sa +39 02 8716 5567, mag-message sa WhatsApp sa +39 329 713 9762, o dumiretso sa counter.

Sa appointment, tinitingnan ng staff kasama mo ang tatlong bagay: magkano ang interes na binayaran mo sa taon, aling code ang kailangan ng kontrato mo, at kung kumpleto ba ang precompilato. Pagkatapos ay ipapakita ang resulta bago ipadala, para alam mo agad kung magkano ang babalik sa payslip. Ang presyo ng serbisyo ay sinasabi bago magsimula: walang sorpresa sa dulo.

Umalis sina Maribel at Rodel sa opisina na may dalawang bagay sa kamay: ang porma ng 730 at ang sertipiko ng mutuo na may tanda ng pen. «Akala namin problema namin ang mutuo,» sabi niya, «pero halos 600 euro pala ang babalik sa amin.» Nanatiling malaki ang gastos ng mutuo bawat buwan, pero may bahaging puwedeng bumalik: hilingin mo lang sa tamang paraan.