იპოთეკური სესხის პროცენტების გამოკლება 730: რამდენს იბრუნებ ყოველ წელს

რას გიბრუნებს იპოთეკა 730-ით

მარიამი და გიორგი ჩინიზელო-ბალსამოში, ტილების ქუჩაზე (via dei Tigli) ცხოვრობენ. 2021 წელს ბინა იყიდეს იპოთეკური სესხით, რომელსაც ყოველ თვე იხდიან, და ეგონათ, რომ ერთადერთი გარანტია თვიური შენატანი იყო. შემდეგ ოფისში ბანკის ცნობა გავხსენით: 2025 წელს 3.100 ევრო პროცენტი გადაეხადათ. 730-ით 589 ევრო დაიბრუნეს, ნაწილ-ნაწილ, ხელფასის ფურცელში რომ ჩაეთვალათ. უკვე დახარჯული ფული, რომელიც ბანკში სამუდამოდ რჩებოდა.

წესი მარტივია. თუ იპოთეკური სესხი იმ სახლის შესაძენად გაქვს, სადაც თავად ცხოვრობ (ან შენი ოჯახის წევრი), სახელმწიფო იმ წელს გადახდილი პროცენტების 19 პროცენტს გიბრუნებს, სესხის გვერდით ხარჯებთან ერთად. ძირი თანხა არ ითვლება, ანუ ის ნაწილი, რაც ვალს ამცირებს: მხოლოდ პროცენტები და ხელშეკრულებასთან დაკავშირებული ხარჯები იჩათვება.

რეალური ანგარიში: რამდენი შედის, როდის მოდის და ვის ეკუთვნის

4.000 ევროიანი ზღვარი პროცენტებზე

19 პროცენტი წლის განმავლობაში გადახდილ პროცენტებზე ვრცელდება 4.000 ევრომდე. თუ 2.400 ევრო პროცენტს იხდი, გამოკლება 456 ევროა; თუ 4.000 ევრო ან მეტი — გამოკლება მაინც 760 ევროზე ჩერდება. ამ ზღვის ზემოთ საგადასახადო ორგანო აღარაფერს აღიარებს, ამიტომ უფრო დიდი ციფრის ჩაწერა სარგებელს არ მოიტანს: ის მხოლოდ შემოწმებას იწვევს.

თუ სესხი ორი ადამიანის სახელზეა

ერთობლივ იპოთეკაზე 4.000 ევროიანი ზღვარი ერთია და მფლობელებს შორის ნაწილდება, თანაბარ ნაწილებად ან ხელშეკრულებაში ჩაწერილი პროცენტებით. თუ სესხი 50 პროცენტით არის მეუღლეებს შორის, თითოეული მაქსიმუმ 2.000 ევროს აღნიშნავს და 380 ევრომდე იბრუნებს. გამონაკლისია, როცა ერთ-ერთი მეორეზე დამოკიდებულია: ვინც იხდის, ორივე წილის აღნიშვნა შეუძლია.

სიახლე 2026: ზღვარი 75.000 ევროზე მაღალ შემოსავალზე

წლიდან ძალაში შევიდა გამოკლებების გადალაგება მათთვის, ვისიც საერთო შემოსავალი 75.000 ევროს აღემატება: ერთიანი ზღვარი გამოსაქვით ხარჯებზე, შემოსავლისა და შვილების რაოდენობის მიხედვით გამოთვლილი. კარგი ამბავი ისაა, რომ ეს მხოლოდ 2025 წლის 1 იანვრის შემდეგ გაფორმებულ სესხებს ეხება. თუ შენი სესხი უფრო ძველია, პროცენტების გამოკლება მაღალი შემოსავლის დროსაც სრულად რჩება.

• 2021 წლის 31 დეკემბრამდე გაფორმებული სესხი: სრული გამოკლება, შემოსავალზე ზღვარი არ არის.
• 2022-2024 წლებში გაფორმებული სესხი: სრული გამოკლება, შემოსავალზე ზღვარი არ არის.
• 2025 წლის 1 იანვრიდან გაფორმებული სესხი: თუ შემოსავალი 75.000 ევროს აღემატება, პროცენტები გადალაგების ზღვარში შედის, სხვა გამოსაქვით ხარჯებთან ერთად.
• ზღვრის გამოთვლა 14.000 ევროდან იწყება 75.001-100.000 ევრო შემოსავალზე და 8.000 ევროდან 100.000-ზე მეტზე, კოეფიციენტით, რაც დამოკიდებულ შვილებთან ერთად იზრდება.

ეს ისეთი წესია, რომელსაც მარტო ძნელია დაალაგო: ერთნაირი შენატანის ორი სესხი შეიძლება სხვადასხვაგვირად მოიქცეს, ხელშეკრულების გაფორმების თარიღიდან გამომდინარე. ოფისში აქტზე გაფორმების წელს ვამოწმებთ და ერთივე გეუბნებით, რომელ შემთხვევაში ხარ.

რომელი ხარჯები შედის 730-ში და რომელი — არა

როცა ბანკი პროცენტების ცნობას გიგზავნის, ჩვეულებრივ მარტსა და აპრილს შორის, იქ უფრო მეტია ჩაწერილი, ვიდრე ჩანს. მხოლოდ პროცენტები კი არა: კანონი გვერდით ხარჯებსაც აღიარებს — იმას, რაც სესხის დასაწყებად და სამართავად გადაიხადე.

• წლის განმავლობაში გადახდილი საპროცენტო თანხა კასის პრინციპით: ფაქტიურად გადახდილი ითვლება, არა დაგროვილი შენატანი.
• განხილვის და ტექნიკური შეფასების ხარჯები, ბანკში გადახდილი.
• სესხის ძირ თანხაზე ჩანაცვლების გადასახადი.
• ნოტარიუსის ანაზღაურება იპოთეკის ხელშეკრულებაზე, რეგისტრაციისა და მოხსნის ხარჯების ჩათვლით.
• სესხის ვადამდე დახურვისთვის გადახდილი ჯარიმა.
• გაზრდის წილები, თუ ხელშეკრულებაში ინდექსაციის პუნქტია.

• ძირი თანხა არ შედის, ანუ შენატანის ის ნაწილი, რაც ვალს ამცირებს.
• ბინის ყიდვა-გაყიდვის ნოტარიუსის ანაზღაურება არ შედის: ის შეძენას ეხება, არა სესხს.
• საზღვარგარეთ მდებარე ქონებაზე აღებული სესხების პროცენტები არ შედის.
• დამსაქმებლის მიერ ბენეფიტად დაბრუნებული თანხები არ შედის: მხოლოდ ის ნაწილი იჩათვება, რაც თავად გადაიხადე.

დეტალი, რომელიც სხვაობას ქმნის: გამოკლება ეკუთვნის იმას, ვის სახელზეც სესხია და ვისი საკუთრებაცაა ქონება, და არა იმას, ვინც შენატანს ფაქტიურად იხდის. თუ სესხი შენ გქვია და სახლში დედაშენი ცხოვრობს, გამოკლება შენია: ხელშეკრულების სახელი და ოჯახის წევრის რეგისტრაცია ქონებაში ითვლება.

სად იწერება იპოთეკა 730-ში: E7 რიგი და სამი კოდი

პირველი სახლის იპოთეკის პროცენტები E ბლოკში, E7 რიგში მიეთითება. წლიდან ამ რიგში კოდიც უნდა ჩაიწეროს, რომელიც ამბობს, როდის გაფორმდა ხელშეკრულება — საჭიროა იმის გასაგებად, ხვდება თუ არა სესხი მაღალ შემოსავალზე ახალ ზღვარში.

• კოდი 7: 2021 წლის 31 დეკემბრამდე გაფორმებული სესხები მთავარი საცხოვრებლის შესაძენად.
• კოდი 48: 2022 წლის 1 იანვრიდან 2024 წლის 31 დეკემბრამდე გაფორმებული სესხები.
• კოდი 57: 2025 წლის 1 იანვრიდან გაფორმებული სესხები, მათ შორის ამ თარიღის შემდეგ გადამუშავებული ან სხვა ბანკში გადატანილი ხელშეკრულებები.

გადატანაზე ყურადღებით: თუ სესხი სხვა ბანკში გადაიტანე ან ხელახლა შეათანხმე, კოდი ახალი აქტის თარიღით ირჩევა, არა პირველი სესხის თარიღით. ვინც 2025 წელს ძველი სესხი გადაიტანა, 57 კოდს იყენებს, შესაბამისი წესებით.

რას აკეთებს უკვე წინასწარ შევსებული 730

ბანკი გადახდილ თანხას შემოსავლების სააგენტოს აცნობებს და უმეტეს შემთხვევაში პროცენტები უკვე ჩანს წინასწარ შევსებულში. ეს იმას არ ნიშნავს, რომ ყველაფერი იქ არის: თუ გასულ წელს მთავარი საცხოვრებელი არ გქონდა გამოცხადებული, ან ბანკმა მონაცემები დააგვიანა, ჩანაწერი შეიძლება არ არსებობდეს და ხელით უნდა ჩაწერო. და როცა არსებობს, ქაღალდის ცნობასთან უნდა შეადარო: არასწორი ციფრი ან განსხვავებული კოდი შედეგს ცვლის.

იპოთეკის დოკუმენტები 730-ისთვის: მომზადებული საქაღალდე

მომზადება ნახევარი საქმეა. თუ იპოთეკის საქაღალდეს წელიწადში ერთხელ მოამზადებ, 730 უბრალო ფორმალობა ხდება. აი, რა უნდა იყოს შიგნით:

• ბანკის მიერ გაცემული საპროცენტო თანხის ცნობა, რომელიც მარტსა და აპრილს შორის ჩნდება კლიენტთა სივრცეში ან ფოსტით მოდის.
• იპოთეკის ორიგინალი ხელშეკრულება, საიდანაც ჩანს გაფორმების თარიღი და მიზანი: შეძენა, აშენება ან რემონტი.
• ქონების შეძენის ნოტარიული აქტი.
• გადატანის, ხელახალი შეთანხმების ან სესხის სხვისთვის გადაცემის შემთხვევაში — ახალი აქტის ხელშეკრულება მისი თარიღით.
• აშენების ან რემონტის სესხებისთვის — ფაქტურები და სამუშაოების ცნობები, რომლებიც დაწყებისა და დასრულების თარიღს ამტკიცებს.
• განცხადების მომთხოვნის პირადობის მოწმობა და საგადასახადო კოდი.

დოკუმენტები 2031 წლის 31 დეკემბრამდე უნდა შეინახო: ამ ვადამდე შემოსავლების სააგენტოს შეუძლია მოითხოვოს მტკიცებულება იმისა, რაც განაცხადე. ერთი კონვერტი, წლით მონიშნული, დანარჩენ საგადასახადო დოკუმენტებთან ერთად, გიშლის ხელს შვიდი წლის წინანდელი ცნობის ძებნას, როცა ბანკის კლიენტთა სივრცე მას ძნელად აჩვენებს.

კიდევ ერთი პრაქტიკული რჩევა: დეკემბრის შენატანის გადახდისას დარწმუნდი, რომ გადახდა 31 რიცხვამდე შესრულდა. იანვარში გადახდილი პროცენტი მომდევნო წლის დეკლარაციაში შედის, და ეს პატარა ვადაც კი ცვლის ხელფასის ფურცელში ნანახ თანხას.

ხუთი შეცდომა, რომელიც დაბრუნებას კარგავს

• შენატანის დათვლა პროცენტების ნაცვლად: გამოკლებაში მხოლოდ საპროცენტო ნაწილი და გვერდით ხარჯები შედის, ძირი თანხა — არა. ვინც მთლიან შენატანს აღნიშნავს, მართლაც არასწორს აცხადებს, თუნდაც არ უნდოდეს.
• E7 რიგის არასწორი კოდი: 2025 წლის სესხი 48 კოდით სწორი გამოთვლის მიღმა რჩება და შედეგი განსაკუთრებით 75.000 ევროზე მაღალ შემოსავალზე იცვლება.
• ბანკის ცნობის დავიწყება და წინასწარ შევსებულზე ნდობა: როცა ბანკს მონაცემები არ გაუგზავნია, ჩანაწერი საერთოდ არ არის და დაბრუნება ქრება.
• ერთ მფლობელზე მთელი გამოკლების მითითება: 50 პროცენტიან ერთობლივ სესხზე თითოეული თავის წილს აღნიშნავს, და ვინც არ გამოიყენა, კარგავს.
• იპოთეკების ერთნაირად ჩათვლა: აშენების ან რემონტის სესხს სხვა ზღვა აქვს, 2.582,28 ევრო, და E ბლოკის სხვა რიგებში მიეთითება.

კიდევ ერთი შეცდომა, ყველაზე გავრცელებული: ყველაფრის უკანასკნელ წუთზე მიტოვება. იპოთეკის ცნობა გაზაფხულზე მოდის, 730 კი სექტემბერში იხურება: ამ ორ თარიღს შორის მთელი თვეებია ციფრის გასასწორებლად ან დოკუმენტის მოსაძებნად, ღელვისა და რიგების გარეშე.

ჩინიზელო-ბალსამოს პატრონატოში: ნახევარი საათი და ყველაფერი მოგვარებულია

თუ იპოთეკა გაქვს და ბანკის ცნობას არასდროს უყურე, პირველი ნაბიჯია ის ოფისში მოიტანო. ვართ Via Oreste Terenghi 21/23-ში, Cinisello Balsamo-ში, ორშაბათიდან პარასკევამდე 9:30-დან 12:30-მდე და 15:00-დან 19:00-მდე. ჩაწერა შეგიძლია ტელეფონით +39 02 8716 5567, WhatsApp-ზე +39 329 713 9762 ან უბრალოდ მოდი საქაღალდესთან.

ვიზიტზე ოპერატორი შენთან ერთად სამ რამეს ამოწმებს: რამდენი პროცენტი გადაიხადე იმ წელს, რომელი კოდი სჭირდება შენს ხელშეკრულებას და არის თუ არა ყველაფერი წინასწარ შევსებულში. შემდეგ შედეგს გაგზავნამდე გიჩვენებს, იცოდე რამდენი ბრუნდება ხელფასში. მომსახურების ღირებულება დაწყებამდე გეუბნება: ბოლოს სიურპრიზი არ იქნება.

მარიამი და გიორგი ოფიდან ორი რამით გამოვიდნენ ხელში: 730-ის ფურცლით და იპოთეკის ცნობით, კალმით რომ ჰქონდათ მონიშნული. «გეგონა, იპოთეკამ ჩვენ გამოგვყო გასაჭირში,» — თქვა მან, «და პირიქით, 600 ევრომდე გვიბრუნდებოდა». იპოთეკა ყოველ თვეს დიდი ხარჯია, მაგრამ მისი ნაწილი შეიძლება დაბრუნდეს: საკმარია სწორად მოითხოვო.