730 வீட்டுக் கடன் வட்டி வரி விலக்கு: ஆண்டுதோறும் எவ்வளவு திரும்பும்

கடன் 730 மூலம் உங்களுக்குத் திரும்பத் தருவது என்ன

சரவணனும் தீபாவும் சினிசெல்லோ பால்சாமோவில் உள்ள வியா டெய்லி சாலையில் வசிக்கிறார்கள். 2021-ல் கடன் வாங்கி வீடு வாங்கினார்கள்; ஒவ்வொரு மாதமும் தவணை கட்டுவது மட்டுமே உறுதி என்று நினைத்தார்கள். பின்னர் எங்கள் அலுவலகத்தில் வங்கியின் சான்றிதழைத் திறந்தோம்: 2025-ல் அவர்கள் வட்டியாக 3.100 யூரோ செலுத்தியிருந்தார்கள். 730 மூலம் அதில் 589 யூரோ திரும்பக் கிடைத்தது, சிறிது சிறிதாக சம்பளப் பட்டியலில் வந்தது. ஏற்கனவே செலவழித்த பணம், வங்கியிடமே என்றைக்கும் விட்டிருக்கும் ஆபத்து இருந்த பணம் அது.

விதி எளிது. நீங்கள் — அல்லது உங்கள் குடும்ப உறுப்பினர் — வசிக்கும் வீட்டை வாங்க வாங்கிய அடமானக் கடனுக்கு, அந்த ஆண்டு நீங்கள் செலுத்திய வட்டியின் 19 சதவீதத்தை அரசு திரும்பத் தருகிறது — கடனின் சில துணைச் செலவுகளுடன் கூடியது. மூலதனம் சேராது: அதாவது தவணையில் கடனைக் குறைக்கும் பகுதி வராது; வட்டியும் ஒப்பந்தத்துடன் தொடர்புடைய செலவுகளும் மட்டுமே வரும்.

உண்மையான கணக்கு: எவ்வளவு வரும், எப்போது வரும், யாருக்குக் கிடைக்கும்

4.000 யூரோ வட்டி வரம்பு

ஆண்டில் செலுத்திய வட்டியின் 4.000 யூரோ வரைக்கும் 19 சதவீதம் கணக்கிடப்படுகிறது. 2.400 யூரோ வட்டி செலுத்தினால் விலக்கு 456 யூரோ; 4.000 யூரோ அல்லது அதற்கு மேல் செலுத்தினாலும் விலக்கு 760 யூரோவிலேயே நின்றுவிடும். அந்த வரம்புக்கு மேல் வரித் துறை எதையும் ஏற்காது, அதனால் அதிகமாகக் காட்டுவதால் எந்தப் பயனும் இல்லை: சோதனைகளை மட்டுமே அது வரவழைக்கும்.

கடன் இருவர் பெயரில் இருந்தால்

இருவர் பெயரில் உள்ள கடனுக்கு 4.000 யூரோ வரம்பு ஒன்றே, அது உரிமையாளர்களுக்கு இடையே சமமாகவோ ஒப்பந்தத்தில் எழுதப்பட்ட சதவீதப்படியோ பிரிக்கப்படும். கணவனும் மனைவியும் 50 சதவீதம் என்றால், ஒருவர் அதிகபட்சம் 2.000 யூரோ வட்டி குறிப்பிட்டு 380 யூரோ வரை திரும்பப் பெறுவார். ஒருவர் மற்றவரின் சார்பில் இருந்தால் விதிவிலக்கு: யார் நேரடியாகக் கட்டுகிறாரோ அவர் இரு பங்குகளையும் குறிப்பிடலாம்.

2026 புதிய விதி: 75.000 யூரோவுக்கு மேல் வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான வரம்பு

இந்த ஆண்டின் 730-லிருந்து 75.000 யூரோவுக்கு மேல் மொத்த வருமானம் உள்ளவர்களுக்கான விலக்குகள் ஒழுங்குபடுத்தப்பட்டன: வருமானத்தையும் குழந்தைகள் எண்ணிக்கையையும் வைத்துக் கணக்கிடப்படும் ஒரே ஒரு செலவு வரம்பு. நல்ல செய்தி: இது 2025 ஜனவரி 1-க்குப் பின் புதிதாக வாங்கிய கடனுக்கு மட்டுமே பொருந்தும். உங்கள் கடன் அதற்கு முந்தையது என்றால், வருமானம் அதிகமாக இருந்தாலும் வட்டி விலக்கு முழுமையாக இருக்கும்.

• 2021 டிசம்பர் 31 வரை வாங்கிய கடன்: முழு விலக்கு, வருமான வரம்பு இல்லை.
• 2022 முதல் 2024 வரை வாங்கிய கடன்: முழு விலக்கு, வருமான வரம்பு இல்லை.
• 2025 ஜனவரி 1 முதல் வாங்கிய கடன்: வருமானம் 75.000 யூரோவைத் தாண்டினால், வட்டி மற்ற வரி விலக்குச் செலவுகளுடன் சேர்ந்து புதிய வரம்புக்குள் வரும்.
• வரம்பு கணக்கு 75.001 முதல் 100.000 யூரோ வருமானத்திற்கு 14.000 யூரோ செலவிலிருந்தும், 100.000 யூரோவுக்கு மேல் 8.000 யூரோவிலிருந்தும் தொடங்குகிறது; சார்பில் உள்ள குழந்தைகள் அதிகரிக்க, அந்தக் காரணியும் அதிகரிக்கும்.

தனியாகச் செய்ய கஷ்டமான விதிகளில் இதுவும் ஒன்று: ஒரே அளவு தவணை உள்ள இரண்டு கடன்களுக்கும் கையெழுத்திட்ட ஆண்டு வேறுபட்டால் விதியும் வேறுபடும். ஆவணத்தில் உள்ள கையெழுத்து ஆண்டை எங்கள் அலுவலகத்தில் சரிபார்த்து, நீங்கள் எந்தப் பிரிவில் வருகிறீர்கள் என்று உடனே சொல்கிறோம்.

எந்தக் கடன் செலவுகள் 730-ல் சேரும், எது சேராது

வங்கி வட்டிச் சான்றிதழை அனுப்பும்போது — பொதுவாக மார்ச்–ஏப்ரல் மாதங்களில் — நினைத்ததைவிட அதிகம் எழுதப்பட்டிருக்கும். வட்டி மட்டும் அல்ல: சட்டம் துணைச் செலவுகளையும் ஏற்கிறது — கடனைத் தொடங்கவும் நிர்வகிக்கவும் நீங்கள் செலுத்தியவை.

• ஆண்டில் செலுத்திய வட்டி: பணப்புழக்க அடிப்படையில் — செலுத்திய தொகை மட்டுமே கணக்கு, உருவான தவணை அல்ல.
• வங்கிக்குச் செலுத்திய விசாரணைக் கட்டணமும் தொழில்நுட்ப மதிப்பீடும்.
• கடன் வழங்கப்பட்ட தொகைக்கான ஒப்பந்த வரி.
• கடன் ஒப்பந்தத்திற்கான நோட்டரிக் கட்டணம், அடமானப் பதிவு மற்றும் நீக்கத்திற்கான செலவுகள் உட்பட.
• கடனை முன்கூட்டி அடைத்ததற்கான அபராதத் தொகை.
• ஒப்பந்தத்தில் திருத்த விதி (indicizzazione) இருந்தால், மதிப்பேறுத் தொகைகள்.

• மூலதனம் வராது: அதாவது தவணையில் கடனைக் குறைக்கும் பகுதி.
• வீடு வாங்குவதற்கான நோட்டரிக் கட்டணம் வராது: அது வாங்குதலைப் பற்றியது, கடனைப் பற்றியது அல்ல.
• வெளிநாட்டில் உள்ள சொத்துகளுக்கான கடன் வட்டி வராது.
• முதலாளி பலனாகத் திரும்பத் தந்த தொகைகள் வராது: நீங்கள் நேரடியாகச் செலுத்திய பகுதி மட்டுமே விலக்கு பெறும்.

வித்தியாசம் உண்டாக்கும் ஒரு சிறிய விஷயம்: விலக்கு கடனுக்கு உரிமையாளராகவும் சொத்தின் உரிமையாளராகவும் உள்ளவருக்குத்தான் — தவணையை நேரடியாகக் கட்டுபவருக்கு அல்ல. கடன் உங்கள் பெயரில் இருந்து, வீட்டில் உங்கள் அம்மா வசித்தால், விலக்கு உங்களுடையதுதான்: ஒப்பந்தத்தின் பெயரும் குடும்ப உறுப்பினரின் முகவரியும் போதும்.

730-ல் கடன் எங்கே குறிப்பிடப்படுகிறது: E7 வரியும் மூன்று குறியீடுகளும்

முதல் வீட்டுக் கடனின் வட்டி E பகுதியில் (quadro E) E7 வரியில் குறிப்பிடப்படுகிறது. இந்த ஆண்டு முதல், அந்த வரியில் ஒப்பந்தம் எப்போது கையெழுத்தானது என்று சொல்லும் ஒரு குறியீடும் எழுதப்பட வேண்டும்: கடன் புதிய அதிக வருமான வரம்புக்குள் வருகிறதா என்பதை அதுவே காட்டுகிறது.

• குறியீடு 7: 2021 டிசம்பர் 31 வரை வாங்கிய, முதன்மைக் குடியிருப்புக்கான கடன்.
• குறியீடு 48: 2022 ஜனவரி 1 முதல் 2024 டிசம்பர் 31 வரை வாங்கிய கடன்.
• குறியீடு 57: 2025 ஜனவரி 1 முதல் வாங்கிய கடன், அந்தத் தேதிக்குப் பின் மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்தியதோ வேறு வங்கிக்கு மாற்றியதோ (surroga) உட்பட.

இடமாற்றத்தில் (surroga) கவனம்: கடனை வேறு வங்கிக்கு மாற்றினாலோ மீண்டும் பேச்சுவார்த்தை நடத்தினாலோ, குறியீடு புதிய ஆவணத்தின் தேதியை வைத்தே தேர்ந்தெடுக்கப்படும், பழைய கடனின் தேதியை வைத்து அல்ல. 2025-ல் பழைய கடனை மாற்றியவர் குறியீடு 57-ஐப் பயன்படுத்துவார், அதற்குரிய விதிகளுடன்.

முன்கூட்டியே தயாரான 730 ஏற்கனவே என்ன செய்கிறது

வங்கி நீங்கள் செலுத்தியதை வரித் துறைக்கு (Agenzia delle Entrate) தெரிவிக்கிறது, பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில் வட்டி ஏற்கனவே முன்கூட்டியே தயாரான படிவத்தில் தெரியும். எல்லாம் இருக்கும் என்று அர்த்தமில்லை: கடந்த ஆண்டு முதன்மைக் குடியிருப்பு ஏதும் தெரியவில்லை என்றாலோ, வங்கி தரவைத் தாமதமாக அனுப்பியிருந்தாலோ, அந்தப் பிரிவே இருக்காது, கையால் சேர்க்க வேண்டும். இருந்தாலும், காகிதச் சான்றிதழுடன் ஒப்பிட வேண்டும்: தவறான தொகையோ வேறு குறியீடோ முடிவை மாற்றிவிடும்.

730-க்கான கடன் ஆவணங்கள்: தயாரான கவர்

தயார்ப்பு பாதி வேலை. கடன் ஆவணங்களை ஒரு ஆண்டு ஒருமுறை தயாரித்து வைத்தால், 730 ஒரு முறைக்கான வேலையாகிவிடும். இதோ என்ன இருக்க வேண்டும்:

• வங்கி வெளியிட்ட வட்டிச் சான்றிதழ் — மார்ச்–ஏப்ரலுக்கு இடையே வாடிக்கையாளர் பகுதியிலோ அஞ்சலிலோ வருவது.
• அசல் கடன் ஒப்பந்தம்: கையெழுத்துத் தேதியும் நோக்கமும் (வாங்குதல், கட்டுமானம் அல்லது சீரமைப்பு) அதில் தெரியும்.
• சொத்து வாங்கிய ரோகிட்டோ.
• இடமாற்றம், மீள்பேச்சுவார்த்தை அல்லது பொறுப்பேற்பு இருந்தால், புதிய ஆவணத்தின் ஒப்பந்தமும் அதன் தேதியும்.
• கட்டுமானம் அல்லது சீரமைப்புக்கான கடன் என்றால், பணி தொடங்கியது முடிந்ததற்கான ஆதாரமாகப் பில்களும் சான்றுகளும்.
• விண்ணப்பிப்பவரின் அடையாள அட்டையும் வரிச் குறியீடும்.

ஆவணங்கள் 2031 டிசம்பர் 31 வரை சேமிக்கப்பட வேண்டும்: நீங்கள் அறிவித்ததற்கான ஆதாரங்களை வரித் துறை கேட்கக்கூடிய கடைசித் தேதி அது. ஆண்டு பெயரிட்ட ஒரே ஒரு கவரை, மற்ற வரிச் ஆவணங்களுடன் சேர்த்து வைத்தால், ஏழு ஆண்டுகளுக்கு முந்தைய சான்றிதழை — இப்போது வங்கியின் வாடிக்கையாளர் பகுதியில் அது காணாமல் போயிருக்கும் — தேடி அலைய வேண்டியதில்லை.

கடைசியாக ஒரு நடைமுறை ஆலோசனை: டிசம்பர் தவணையைக் கட்டும்போது, 31-க்குள் பணம் சென்று சேர்ந்ததா என்று சரிபார்த்துக்கொள்ளுங்கள். ஜனவரியில் செலுத்திய வட்டி அடுத்த ஆண்டின் அறிவிப்பில் வரும்; இந்தச் சிறிய காலக்கெடுவும் சம்பளப் பட்டியலில் நீங்கள் பார்க்கும் தொகையை மாற்றும்.

திரும்பப் பெறுதலை இழக்கச் செய்யும் ஐந்து தவறுகள்

• வட்டிக்குப் பதிலாக தவணையைக் கணக்கிடுவது: விலக்குக்கு வட்டிப் பகுதியும் துணைச் செலவுகளும்தான், மூலதனம் அல்ல. முழு தவணையையும் குறிப்பிடுபவர் விதிமீறலை அறிவிக்கிறார், தெரியாமலேயே.
• E7 வரியில் தவறான குறியீடு: 2025 கடனுக்கு 48 என்றால் கணக்கு தப்புகிறது, குறிப்பாக 75.000 யூரோவுக்கு மேல் வருமானம் உள்ளவர்களுக்கு முடிவு மாறும்.
• வங்கிச் சான்றிதழை மறந்து முன்கூட்டியே தயாரான படிவத்தை நம்புவது: வங்கி தரவை அனுப்பவில்லை என்றால் பிரிவே இல்லாமல் போகும், திரும்பப் பெறுதலும் மறைந்துவிடும்.
• இருவர் பெயரில் உள்ள கடனில் முழு விலக்கையும் ஒரே ஒருவர் கணக்கிடுவது: 50 சதவீதக் கடனில் ஒவ்வொருவரும் தங்கள் பங்கைக் குறிப்பிடலாம்; யார் பயன்படுத்தவில்லையோ அவர் அதை இழக்கிறார்.
• எல்லாக் கடனும் ஒன்றுதான் என்று நினைப்பது: வீடு கட்டவோ சீரமைக்கவோ வாங்கிய கடனுக்கு வேறு உச்சம் — 2.582,28 யூரோ — உண்டு, அது E பகுதியின் வேறு வரிகளில் குறிப்பிடப்படும்.

இன்னொரு தவறு, எல்லாருக்கும் நடக்கும் ஒன்று: எல்லாவற்றையும் கடைசி நேரத்தில் விடுவது. கடன்ச் சான்றிதழ் வசந்தத்தில் வரும், 730 செப்டம்பரில் மூடப்படும்: இந்த இரண்டு தேதிகளுக்கும் இடையே முழு மாதங்கள் இருக்கின்றன, தொகையைச் சரிபார்க்கவோ ஆவணம் தேடவோ — பதற்றமின்றி, கெடு நேரமின்றி.

சினிசெல்லோ பால்சாமோவில் பாத்ரோனாட்டோ: அரை மணி நேரம், முடிந்தது

கடன் இருக்கிறது, வங்கிச் சான்றிதழை இதுவரை பார்க்கவே இல்லை என்றால், முதல் படி அதை அலுவலகத்திற்குக் கொண்டு வருவதுதான். நாங்கள் வியோ ஒரெஸ்தே தெரெங்கி 21/23, சினிசெல்லோ பால்சாமோவில் இருக்கிறோம்; திங்கள் முதல் வெள்ளி வரை காலை 9:30–12:30, மாலை 15:00–19:00. தொலைபேசியில் +39 02 8716 5567 என்ற எண்ணில் முன்பதிவு செய்யலாம், வாட்ஸ்அப்பில் +39 329 713 9762-க்கு எழுதலாம் அல்லது நேரடியாகக் கவுன்டருக்கு வரலாம்.

சந்திப்பில் ஒரு பணியாளர் மூன்று விஷயங்களை உங்களுடன் பார்ப்பார்: அந்த ஆண்டு எவ்வளவு வட்டி செலுத்தினீர்கள், உங்கள் ஒப்பந்தத்திற்கு எந்தக் குறியீடு தேவை, முன்கூட்டியே தயாரான படிவத்தில் எல்லாம் இருக்கிறதா. பின்னர் அனுப்புவதற்கு முன் முடிவைக் காட்டுவார், அப்போதே சம்பளப் பட்டியலில் எவ்வளவு திரும்பும் என்பது தெரியும். சேவைக்கான முன்கணக்கு முன்பே சொல்லப்படும்: கடைசியில் எந்த ஆச்சரியமும் இல்லை.

சரவணனும் தீபாவும் இரண்டு பொருட்களுடன் அலுவலகத்தை விட்டு வெளியேறினார்கள்: 730 பட்டியலும், பேனாவால் குறிக்கப்பட்ட கடன்ச் சான்றிதழும். «கடனால் பிரச்சனையில் சிக்கியிருப்போம் என்று நினைத்தோம்» என்று அவள் சொன்னாள், «ஆனால் 600 யூரோ அளவுக்குத் திரும்ப வந்தது». கடன் ஒவ்வொரு மாதமும் பெரிய செலவாகவே இருக்கும், ஆனால் அதன் ஒரு பகுதி திரும்ப வரலாம்: சரியான முறையில் கேட்டால் போதும்.