خصم فوائد القرض العقاري في 730: كم يعود إليك كل سنة

ماذا يعيد لك القرض العقاري عبر نموذج 730

ريما وسامي يسكنان في شارع dei Tigli بـCinisello Balsamo. اشتروا بيتاً عام 2021 بقرض يدفعان قسطه كل شهر، وكانا يظنان أن الشيء الوحيد المؤكد هو القسط نفسه. ثم فتحنا في المكتب شهادة البنك: خلال عام 2025 دفعا 3.100 يورو فوائد. وبفضل 730 استرجعا 589 يورو، وصلت على أقساط صغيرة في الراتب. أموال كانا أنفقاهما بالفعل، وكانا معرّضين لتركها في البنك إلى الأبد.

القاعدة بسيطة. إذا كان لديك قرض عقاري لشراء البيت الذي تسكن فيه (أو يسكنه أحد أقاربك)، تعيد لك الدولة 19% من الفوائد التي دفعتها خلال السنة، مع بعض المصاريف التابعة للعقد نفسه. لا يدخل رأس المال، أي جزء القسط الذي يقلّل الدين: تدخل الفوائد فقط والمصاريف المرتبطة بالعقد.

الأرقام الحقيقية: كم يدخل، ومتى يصل، ومن يأخذه

سقف 4.000 يورو من الفوائد

النسبة 19% تنطبق حتى 4.000 يورو فوائد مدفوعة في السنة. إذا دفعت 2.400 يورو فوائد يكون الخصم 456 يورو؛ وإذا دفعت 4.000 يورو أو أكثر يبقى الخصم ثابتاً عند 760 يورو. بعد ذلك السقف لا تعترف الهيئة بأي مبلغ آخر، لذلك لا فائدة من إدخال أرقام أكبر: إنها فقط طريق يُثير المراجعات.

إذا كان القرض باسم شخصين

في القرض المشترك يكون سقف 4.000 يورو واحداً فقط ويُقسَّم بين المالكين، بحصص متساوية أو وفق النسب المكتوبة في العقد. إذا كان القرض 50% بين الزوجة والزوج، يُدرج كل منهما 2.000 يورو فوائد كحد أقصى ويسترجع حتى 380 يورو. والاستثناء أن يكون أحدهما معالاً على الآخر ضريبياً: من يدفع يستطيع إدخال الحصتين معاً.

الجديد في 2026: سقف لمن يتجاوز دخله 75.000 يورو

مع 730 لهذه السنة دخل حيز التنفيذ ترتيب الخصومات لمن يتجاوز دخله الإجمالي 75.000 يورو: سقف واحد للمصاريف القابلة للخصم، يُحسب على الدخل وعدد الأبناء. والخبر السعيد أنه يشمل فقط القروض الموقعة منذ 1 يناير 2025. إذا كان قرضك أقدم، يبقى خصم الفوائد كاملاً حتى مع دخل مرتفع.

• قرض موقّع حتى 31 ديسمبر 2021: خصم كامل، بلا سقف على الدخل.
• قرض موقّع بين 2022 و2024: خصم كامل، بلا سقف على الدخل.
• قرض موقّع منذ 1 يناير 2025: إذا تجاوز الدخل 75.000 يورو، تدخل الفوائد في سقف الترتيب مع بقية المصاريف القابلة للخصم.
• حساب السقف يبدأ من 14.000 يورو مصاريف عند دخل بين 75.001 و100.000 يورو، ومن 8.000 يورو فوق 100.000، مع معامل يزيد كلما زاد الأبناء المعالون عليهم.

إنها من تلك القواعد التي يصعب ترتيبها وحدك: قرضان بنفس القسط قد يختلف معاملهما حسب تاريخ توقيعهما. في المكتب نتحقق من سنة التوقيع في العقد ونخبرك فوراً في أي حالة أنت.

أي مصاريف القرض تدخل في 730 وأي لا تدخل

عندما يرسل لك البنك شهادة الفوائد السلبية، عادة بين مارس وأبريل، تجد فيها أكثر مما تظن. ليست الفوائد فقط: القانون يعترف أيضاً بالمصاريف التابعة، تلك التي دفعتها لبدء القرض وإدارته.

• الفوائد السلبية المدفوعة خلال السنة وفق معيار الصندوق: ما يهم هو المدفوعات الفعلية، لا القسط المستحق.
• مصاريف الإعداد والتقييم الفني المدفوعة للبنك.
• الضريبة البديلة على رأس المال المُقرض.
• أتعاب الموثّق لعقد القرض، بما فيها مصاريف تسجيل الرهن وإلغائه.
• الغرامة المدفوعة لسداد القرض قبل موعده.
• حصص التضمين إذا ينص العقد على بنود الفهرسة.

• لا يدخل رأس المال، أي جزء القسط الذي يقلّل الدين.
• لا يدخل أتعاب الموثّق لبيع وشراء البيت: تلك تخص الشراء لا القرض.
• لا تدخل فوائد قروض على عقارات موجودة في الخارج.
• لا تدخل المبالغ التي يعوضها صاحب العمل كمزايا: يُخصم الجزء الذي دفعته أنت فقط.

تفصيل يصنع الفرق: الخصم لمن هو صاحب القرض ومالك العقار، لا لمن يدفع القسط فعلياً. إذا كان القرض باسمك والبيت تسكنه أمك فالخصم لك: ما يهم هو توثيق العقد وسكن أحد الأقارب داخل العقار.

أين يُكتب القرض في 730: السطر E7 والأكواد الثلاثة

فوائد قرض البيت الأول تُدرج في القسم E، السطر E7. ومن هذه السنة يُكتب في ذلك السطر أيضاً رمز يحدد متى وُقع العقد، لأنه يلزم لمعرفة ما كان القرض داخل السقف الجديد للدخل المرتفع.

• الرمز 7: قروض لشراء السكن الرئيسي الموقعة حتى 31 ديسمبر 2021.
• الرمز 48: قروض موقعة بين 1 يناير 2022 و31 ديسمبر 2024.
• الرمز 57: قروض موقعة منذ 1 يناير 2025 فصاعداً، بما فيها العقود التي أُعيد التفاوض عليها أو استُبدلت بعد ذلك التاريخ.

انتبه لعمليات نقل القرض إلى بنك آخر: إذا نقلت قرضك أو أعدت التفاوض عليه، يُختار الرمز من تاريخ العقد الجديد لا من تاريخ القرض الأصلي. من نقل في 2025 قرضاً قديماً يستخدم الرمز 57، مع قواعد الحالة نفسها.

ما يفعله 730 المُعدّ مسبقاً من تلقاء نفسه

يبلّغ البنك هيئة الإيرادات بما دفعته، وفي معظم الحالات تظهر الفوائد في النسخة المعدّة مسبقاً. لكن لا يعني ذلك أنها كاملة: إذا لم يظهر لديك سكن رئيسي في السنة الماضية، أو أرسل البنك البيانات متأخراً، قد تغيب القائمة ويجب إدخالها بيديك. وحتى وهي موجودة، واجب مقارنتها بالشهادة الورقية: رقم خاطئ أو رمز مختلف يغيّران النتيجة.

مستندات القرض للـ730: الملف جاهز

التحضير يساوي نصف العمل. إذا حضّرت ملف القرض مرة واحدة في السنة، يصبح 730 إجراءً شكلياً سهلاً. هذا ما يجب أن يكون بداخله:

• شهادة الفوائد السلبية الصادرة من البنك، تلك التي تصل بين مارس وأبريل في منطقة العملاء أو بالبريد.
• عقد القرض الأصلي، الذي تظهر فيه تاريخ التوقيع والغرض: شراء أو بناء أو ترميم.
• عقد شراء العقار.
• في حالة نقل القرض أو إعادة التفاوض عليه، عقد العملية الجديدة مع تاريخه.
• لقرض البناء أو الترميم، فواتير وتصريحات الأعمال التي تثبت بداية التدخل ونهايته.
• بطاقة الهوية والرقم الضريبي لمن يقدّم الإقرار.

تُحفظ المستندات حتى 31 ديسمبر 2031: هو المهلة التي يمكن خلالها أن تطلب هيئة الإيرادات الأدلة على ما صرّحت به. ظرف واحد فقط، مُعلَّم بالسنة، محفوظ مع بقية الوثائق الضريبية، يمنعك من البحث عن شهادة عمرها سبع سنوات بينما منطقة عملاء البنك بالكاد تعرضها بعد.

ونصيحة أخيرة عملية: عندما تدفع قسط ديسمبر، تحقق أن الدفع نجح قبل اليوم الـ31. الفوائد المدفوعة في يناير تدخل في إقرار السنة التالية، وهذه الموعدة الصغيرة أيضاً تغيّر المبلغ الذي تراه في الراتب.

خمسة أخطاء تجعلك تخسر الاسترداد

• احتساب القسط بدل الفوائد: في الخصم يدخل جزء الفوائد والمصاريف التابعة فقط، لا رأس المال. من يُدرج القسط كاملاً يصرّح بغير صحيح، حتى دون أن يقصده.
• الخطأ في رمز السطر E7: قرض 2025 بالرمز 48 يخرج عن الحساب الصحيح، وتتغير النتيجة خصوصاً لمن يتجاوز دخله 75.000 يورو.
• نسيان شهادة البنك والاعتماد على النسخة المعدّة مسبقاً: عندما لا يرسل البنك البيانات تغيب القائمة تماماً ويختفي الاسترداد.
• أن يُخصم كل شيء باسم مالك واحد: في القرض المشترك 50% يمكن لكل واحد أن يُدرج حصته، ومن لا يستخدمها يفقدها.
• الاعتقاد أن كل القروض متساوية: قرض البناء أو الترميم له سقف مختلف، 2.582,28 يورو، ويُدرج في أسطر أخرى من القسم E.

وخطأ آخر، وأشدهم شيوعاً: ترك كل شيء في اللحظة الأخيرة. شهادة القرض تصل في الربيع و730 يُغلق في سبتمبر: بين التاريخين أشهر كاملة لتصحيح رقم أو لاسترجاع مستند، بلا قلق ولا طوابير.

عند المعونة الاجتماعية في سينيزيللو بالسامو: نصف ساعة وأنت مطمئن

إذا كان لديك قرض ولم تنظر إلى شهادة البنك يوماً، الخطوة الأولى هي إحضارها إلى المكتب. نحن في Via Oreste Terenghi 21/23، في Cinisello Balsamo، مفتوح من الاثنين إلى الجمعة من 9:30 إلى 12:30 ومن 15:00 إلى 19:00. يمكنك الحجز عبر الهاتف على +39 02 8716 5567، أو الكتابة على واتساب على +39 329 713 9762، أو المرور مباشرة إلى الشباك.

في الموعد يفحص معك الموظف ثلاثة أشياء: كم فوائد دفعت خلال السنة، وأي رمز يلزم لعقدك، وما إذا كان كل شيء موجوداً في النسخة المعدّة مسبقاً. ثم يعرض عليك النتيجة قبل الإرسال، فتعرف فوراً كم يعود لك في الراتب. ويُبلَّغك سعر الخدمة قبل أن نبدأ: بلا مفاجآت في النهاية.

خرج ريما وسامي من المكتب وفي يدهما شيئان: كشف 730 وشهادة القرض مُعلَّمة بالقلم. «كنا نظن أن القرض أدخلنا في ورطة،» قالت هي، «والحقيقة أنه عاد لنا نحو 600 يورو». يبقى القرض مصروفاً كبيراً كل شهر، لكن جزءاً منه يمكن أن يعود: يكفي أن تطلبه بالطريقة الصحيحة.