Deducere dobânzi credit 730: cât îți revine înapoi în fiecare an

Ce îți dă înapoi creditul cu 730

Alina și Cristian locuiesc pe via dei Tigli, în Cinisello Balsamo. Și-au cumpărat casa în 2021 cu un credit pe care îl plătesc în fiecare lună și credeau că singura certitudine e rata. Apoi, la birou, am deschis certificatul de la bancă: în 2025 plătiseră 3.100 euro dobânzi. Cu 730 au recuperat 589 euro, care au venit încet-încet în salariu. Bani pe care îi cheltuiseră deja și care riscau să rămână la bancă pentru totdeauna.

Regula e simplă. Dacă ai un credit ipotecar pentru casa în care locuiești (sau în care locuiește un membru al familiei), statul îți dă înapoi 19% din dobânzile plătite în anul respectiv, plus câteva costuri accesorii ale creditului. Capitalul nu intră, adică partea din rată care scade datoria: intră doar dobânzile și cheltuielile legate de contract.

Cifrele adevărate: cât intră, când vine și cine îl primește

Plafonul de 4.000 euro de dobânzi

Cei 19% se aplică până la 4.000 euro de dobânzi plătite în an. Dacă plătești 2.400 euro dobânzi, deducerea e 456 euro; dacă plătești 4.000 sau mai mult, deducerea rămâne la 760 euro. Peste acest plafon Fiscul nu mai recunoaște nimic, deci nu ai niciun avantaj să declari sume mai mari: ele fac doar să pornească controale.

Dacă creditul e pe numele a două persoane

La un credit comun, plafonul de 4.000 euro e unul singur și se împarte între titulari, în părți egale sau după procentele scrise în contract. Dacă creditul e 50% între soție și soț, fiecare declară cel mult 2.000 euro dobânzi și recuperează până la 380 euro. Face excepție cazul în care unul dintre ei e în întreținerea celuilalt: cel care plătește poate declara ambele cote.

Noutatea 2026: plafonul pentru venituri peste 75.000 euro

Din 730-ul de anul acesta a intrat în vigoare reorganizarea deducerilor pentru cei cu venit total peste 75.000 euro: o limită unică de cheltuieli deductibile, calculată pe venit și pe numărul de copii. Vestea bună e că vizează doar creditele încheiate de la 1 ianuarie 2025 înainte. Dacă creditul tău e mai vechi, deducerea dobânzilor rămâne întreagă chiar și cu venit mare.

• Credit încheiat până la 31 decembrie 2021: deducere întreagă, fără plafon pe venit.
• Credit încheiat între 2022 și 2024: deducere întreagă, fără plafon pe venit.
• Credit încheiat de la 1 ianuarie 2025: dacă venitul depășește 75.000 euro, dobânzile intră în plafonul reorganizării împreună cu celelalte cheltuieli deductibile.
• Calculul plafonului pornește de la 14.000 euro cheltuială pentru venituri între 75.001 și 100.000 euro și de la 8.000 euro peste 100.000, cu un coeficient care crește odată cu copiii în întreținere.

E una dintre regulele pe care singur le-ai greși ușor: două credite cu aceeași rată pot fi tratate diferit în funcție de când au fost semnate. La birou verificăm anul semnării pe act și îți spunem imediat în ce situație te afli.

Ce cheltuieli ale creditului intră în 730 și ce nu

Când banca îți trimite certificatul dobânzilor plătite, de obicei între martie și aprilie, scrie acolo mai mult decât pare. Nu sunt doar dobânzile: legea recunoaște și costurile accesorii, pe care le-ai plătit ca să pornești și să gestionezi creditul.

• Dobânzile plătite în an, după criteriul de casă: contează plățile făcute, nu rata scadentă.
• Cheltuielile de instrucție și expertiza tehnică plătite băncii.
• Impozitul substitutiv pe capitalul împrumutat.
• Onorariul notarului pentru contractul de credit, inclusiv cheltuielile de înscriere și radiere a ipotecii.
• Amenda plătită pentru rambursarea anticipată a creditului.
• Cotele de revalorizare, dacă contractul prevede clauze de indexare.

• Nu intră capitalul, adică cota din rată care scade datoria.
• Nu intră onorariul notarului pentru cumpărarea casei: acela ține de achiziție, nu de credit.
• Nu intră dobânzile creditelor pentru imobile din străinătate.
• Nu intră sumele rambursate de angajator ca beneficiu: se deduce doar partea pe care ai plătit-o tu.

Un detaliu care face diferența: deducerea se acordă celui care e titular al creditului și proprietar al imobilului, nu celui care plătește rata efectiv. Dacă creditul e pe numele tău și în casă locuiește mama ta, deducerea e a ta: contează titlul din contract și reședința unui membru al familiei în imobil.

Unde se trece creditul în 730: rândul E7 și cele trei coduri

Dobânzile creditului pentru prima casă se declară în secțiunea E, rândul E7. Din acest an, în acel rând se scrie și un cod care spune când a fost încheiat contractul, pentru că el arată dacă creditul intră în noul plafon pentru veniturile mari.

• Cod 7: credite pentru cumpărarea locuinței principale, încheiate până la 31 decembrie 2021.
• Cod 48: credite încheiate între 1 ianuarie 2022 și 31 decembrie 2024.
• Cod 57: credite încheiate de la 1 ianuarie 2025 înainte, inclusiv contractele renegociate sau subrogate după acea dată.

Atenție la subrogări: dacă ai dus creditul la altă bancă sau l-ai renegociat, codul se alege după data noului act, nu a creditului inițial. Cine a subrogat în 2025 un credit vechi folosește codul 57, cu regulile care i se aplică.

Ce face deja 730 precompletat

Banca comunică Agenției Fiscale cât ai plătit, iar în majoritatea cazurilor dobânzile apar deja în precompletată. Nu e sigur că sunt toate: dacă anul trecut nu rezulta nicio locuință principală, sau dacă banca a trimis datele cu întârziere, lista poate lipsi și trebuie completată manual. Și chiar dacă e acolo, o compari cu certificatul pe hârtie: o sumă greșită sau un cod diferit schimbă rezultatul.

Documente credit pentru 730: dosarul pregătit

Pregătirea face jumătate din treabă. Dacă o dată pe an strângi dosarul creditului, 730-ul devine o formalitate. Iată ce trebuie să fie înăuntru:

• Certificatul dobânzilor plătite, emis de bancă, cel care vine între martie și aprilie în aria de clienți sau prin poștă.
• Contractul de credit inițial, din care reies data semnării și scopul: cumpărare, construire sau renovare.
• Actul de cumpărare a imobilului.
• În caz de subrogare, renegociere sau preluare, contractul noului act cu data lui.
• Pentru credite de construire sau renovare, facturile și declarațiile lucrărilor care dovedesc începutul și sfârșitul intervenției.
• Document de identitate și cod fiscal pentru cel care depune declarația.

Documentele se păstrează până la 31 decembrie 2031: e termenul până la care Agenția Fiscală poate cere dovezi pentru ce ai declarat. O singură plic, etichetat cu anul, ținut împreună cu celelalte documente fiscale, te scutește să cauți un certificat de acum șapte ani când aria de clienți a băncii abia îl mai arată.

Un ultim sfat practic: când plătești rata din decembrie, verifică dacă plata a reușit până pe 31. Dobânzile plătite în ianuarie intră în declarația anului viitor, și chiar și această scadență mică schimbă suma pe care o vezi în salariu.

Cinci greșeli care te fac să pierzi recuperarea

• Să numeri rata în locul dobânzilor: în deducere intră doar cota de dobânzi și cheltuielile accesorii, nu și capitalul. Cine declară rata întreagă declară un fals, chiar și fără să vrea.
• Să greșești codul din rândul E7: un credit din 2025 cu codul 48 intră greșit la calcul, iar rezultatul se schimbă mai ales pentru veniturile peste 75.000 euro.
• Să uiți certificatul de la bancă și să te încrezi în precompletată: când banca nu a trimis datele, lista lipsește cu totul și recuperarea dispare.
• Să lași toată deducerea pe un singur titular: la un credit comun 50% fiecare își declară cota lui, iar cine nu o folosește o pierde.
• Să crezi că toate creditele sunt la fel: cel pentru a construi sau renova casa are un plafon diferit, de 2.582,28 euro, și se declară în alte rânduri din secțiunea E.

Și o greșeală în plus, cea mai frecventă dintre toate: să lași totul pe ultima clipă. Certificatul creditului vine primăvara, iar 730-ul se închide în septembrie: între cele două date sunt luni întregi ca să pui o sumă la locul ei sau să recuperezi un document, fără stres și fără cozi.

La patronatul din Cinisello Balsamo: jumătate de oră și ești gata

Dacă ai credit și nu te-ai uitat niciodată la certificatul băncii, primul pas e să-l aduci la birou. Suntem pe Via Oreste Terenghi 21/23, 20092 Cinisello Balsamo (MI), deschisi de luni până vineri între 9:30 și 12:30 și între 15:00 și 19:00. Poți face programare telefonic la +39 02 8716 5567, pe WhatsApp la +39 329 713 9762 sau poți trece direct pe la ghișeu.

La programare, un operator se uită cu tine la trei lucruri: câte dobânzi ai plătit în an, ce cod îți trebuie pentru contractul tău și dacă în precompletată e tot. Apoi îți arată rezultatul înainte de trimitere, ca să știi imediat cât îți revine în salariu. Prețul serviciului îți este comunicat înainte de a începe: nicio surpriză la final.

Alina și Cristian au ieșit din birou cu două lucruri în mână: extrasul 730 și certificatul creditului, marcat cu pixul. «Credeam că avem probleme cu creditul», a zis ea, «și în schimb ne reveneau aproape 600 euro». Creditul rămâne o cheltuială mare în fiecare lună, dar o parte se poate întoarce: trebuie doar să o ceri în modul corect.