Zbritja e interesave të kredisë 730: sa kthehet mbrapsht çdo vit

Çfarë të kthen kredia me 730-n

Elira dhe Erion jetojnë në Via dei Tigli, në Cinisello Balsamo. E blenë shtëpinë në 2021 me një kredi që paguajnë çdo muaj, dhe mendonin se e vetmja gjë e sigurt ishte rata. Pastaj në zyrë hapëm çertifikatën e bankës: në 2025 kishin paguar 3.100 euro interes. Me 730-n i morën mbrapsht 589 euro, që erdhën nga pak në pagë. Para që i kishin shpenzuar tashmë dhe që rrezikonin t'i linin bankës përgjithmonë.

Rregulli është i thjeshtë. Nëse ke një kredi hipotekore për blerjen e shtëpisë ku banon (ose ku banon një familjar i yni), Shteti të kthen 19% të interesave që ke paguar gjatë vitit, bashkë me disa shpenzime anësore të vetë kredisë. Nuk hyn kapitali, dmth. pjesa e ratës që ul borxhin: hyjnë vetëm interesat dhe shpenzimet e lidhura me kontratën.

Llogaritë reale: sa hyn, kur arrin dhe kush e merr

Kufiri 4.000 euro interes

19% aplikohet deri në 4.000 euro interes të paguar gjatë vitit. Nëse paguan 2.400 euro interes, zbritja është 456 euro; nëse paguan 4.000 euro ose më shumë, zbritja mbetet 760 euro. Përtej atij kufiri Tatimet nuk njeh më asgjë, prandaj nuk ka asnjë përfitim të deklarosh shifra më të mëdha: shërben vetëm për të nisur kontrolle.

Nëse kredia është mbi emra dy personash

Me një kredi të përbashkët kufiri 4.000 euro është një dhe ndahet mes personave, në pjesë të barabarta ose sipas përqindjeve të shkruara në kontratë. Nëse kredia është 50% mes gruas dhe burrit, secili shënon deri në 2.000 euro interes dhe kthen deri në 380 euro. Përjashtim është rasti kur njëri nga të dy është fiskalisht në ngarkim të tjetrit: ai që paguan mund të shënojë të dyja pjesët.

Ndryshimi 2026: kufiri për të ardhurat mbi 75.000 euro

Me 730-n e këtij viti ka hyrë në fuqi rregullimi i zbritjeve për ata që kanë të ardhura të përgjithshme mbi 75.000 euro: një kufi i vetëm shpenzimesh të zbritshme, llogaritur mbi të ardhurën dhe mbi numrin e fëmijëve. Lajmi i mirë është se prek vetëm kreditë e nënshkruara nga 1 janari 2025 e në vazhdim. Nëse kredia jote është më e hershme, zbritja e interesave mbetet e plotë edhe me të ardhura të larta.

• Kredi e nënshkruar deri më 31 dhjetor 2021: zbritje e plotë, pa kufi mbi të ardhurën.
• Kredi e nënshkruar mes 2022 dhe 2024: zbritje e plotë, pa kufi mbi të ardhurën.
• Kredi e nënshkruar nga 1 janari 2025: nëse e ardhura kalon 75.000 euro, interesat hyjnë në kufirin e rregullimit bashkë me shpenzimet e tjera të zbritshme.
• Llogaritja e kufirit nis nga 14.000 euro shpenzim midis 75.001 dhe 100.000 euro të ardhura dhe nga 8.000 euro mbi 100.000, me një koeficient që rritet me fëmijët në ngarkim.

Është nga ato rregulla që vetë i ke vështirë t'i vësh në vend: dy kredi me të njëjtën ratë mund të trajtohen ndryshe sipas datës së nënshkrimit. Në zyrë kontrollojmë vitin e nënshkrimit në akt dhe të themi menjëherë në cilin rast ndodhesh.

Cila shpenzime të kredisë hyjnë në 730 dhe cilat jo

Kur banka të dërgon çertifikatën e interesave pasive, zakonisht mes marsit dhe prillit, gjen të shkruar më shumë sesa duket. Nuk janë vetëm interesat: ligji njeh edhe shpenzimet anësore, ato që ke paguar për të nisur dhe për të menaxhuar kredinë.

• Interesat pasive të paguara gjatë vitit, sipas kritereve të kasës: numërohen pagesat e bëra, jo rata e arkëtuar.
• Shpenzimet e hetimeve dhe e vlerësimit teknik të paguara bankës.
• Taksa zëvendësuese mbi kapitalin e huazuar.
• Honorari i noterit për kontratën e kredisë, përfshirë shpenzimet për regjistrim dhe fshirje të hipotekës.
• Gjoba e paguar për shlyerjen e parakohshme të kredisë.
• Këstet e rritjes së vlerës, nëse kontrata parashikon klauzola indeksimi.

• Nuk hyn kapitali, dmth. pjesa e ratës që ul borxhin.
• Nuk hyn honorari i noterit për blerjen e shtëpisë: ai ka të bëjë me blerjen, jo me kredinë.
• Nuk hyjnë interesat e kredive për pasuri të ndodhura jashtë shtetit.
• Nuk hyjnë shumat e rimbursuara nga punëdhënësi si përfitim: zbritet vetëm pjesa që ke paguar vetë.

Një detaj që bën diferencën: zbritja i takon atij që është në emër të kredisë dhe pronar i pasurisë, jo atij që paguan faktikisht ratën. Nëse kredia është në emrin tënd dhe shtëpia banohet nga nëna jote, zbritja është e jotja: numërohet emërimi në kontratë dhe banimi i një familjari në pasuri.

Ku shënohet kredia në 730: rreshti E7 dhe tre kodet

Interesat e kredisë për banesën e parë shënohen në bllokun E, rreshtin E7. Që nga këtë vit në atë rresht duhet shkruar edhe një kod që tregon kur është nënshkruar kontrata, sepse duhet për të kuptuar nëse kredia hyn në kufirin e ri për të ardhurat e larta.

• Kodi 7: kredi për blerjen e banesës kryesore të nënshkruara deri më 31 dhjetor 2021.
• Kodi 48: kredi të nënshkruara nga 1 janari 2022 deri më 31 dhjetor 2024.
• Kodi 57: kredi të nënshkruara nga 1 janari 2025 e në vazhdim, përfshirë kontratat e rinegocizuara ose të zëvendësuara pas asaj date.

Kujdes me zëvendësimin e kredisë: nëse e ke çuar kredinë në një bankë tjetër ose e ke rinegocuar, kodin e zgjedh sipas datës së aktit të ri, jo asaj të kredisë origjinale. Kush e zëvendësoi në 2025 një kredi të vjetër përdor kodin 57, me rregullat përkatëse.

Çfarë bën tashmë 730-ja e paraplotësuar

Banka i komunikon Tatimeve sa ke paguar, dhe në shumicën e rasteve interesat shfaqen tashmë në formularin e paraplotësuar. Nuk do të thotë që janë të gjithë aty: nëse vjet nuk rezultonte asnjë banesë kryesore, ose nëse banka i dërgoi të dhënat me vonesë, zëria mund të mungojë dhe duhet futur me dorë. Edhe kur është aty, duhet krahasuar me çertifikatën në letër: një shifër e gabuar ose një kod ndryshe ndryshon rezultatin.

Dokumentet për kredinë 730: dosja gati

Përgatitja është gjysma e punës. Nëse dosjen e kredisë e përgatit një herë në vit, me 730-n bën vetëm një formalitet. Ja çfarë duhet të ketë brenda:

• Çertifikatën e interesave pasive të lëshuar nga banka, ajo që arrin mes marsit dhe prillit te hapësira e klientit ose me postë.
• Kontratën origjinale të kredisë, nga ku dalin data e nënshkrimit dhe qëllimi: blerje, ndërtim ose rikonstruksion.
• Aktin e blerjes së pasurisë.
• Në rast zëvendësimi, rinegocimi ose marrjes përsipër, kontratën e aktit të ri me datën e tij.
• Për kreditë e ndërtimit ose rikonstruksionit, faturat dhe deklaratet e punimeve që provojnë fillimin dhe mbarimin e ndërhyrjes.
• Dokumentin e identitetit dhe kodin fiskal të atij që paraqet deklarimin.

Dokumentet ruhen deri më 31 dhjetor 2031: është afati brenda të cilit Tatimet mund të kërkojë provat e asaj që ke deklaruar. Një zarf i vetëm, i etiketuar me vitin, i ruajtur bashkë me dokumentet e tjera tatimore, të shmang kërkimin e një çertifikate shtatë vjet më parë kur hapësira e klientit të bankës e tregon mezi fare.

Një këshillë e fundit praktike: kur paguan ratën e dhjetorit, kontrollo që pagesa të ketë dalë me sukses deri më 31. Interesat e paguara në janar hyjnë në deklarimin e vitit tjetër, dhe edhe ky afat i vogël ndryshon shumën që sheh në pagë.

Pesë gabime që të bëjnë të humbasësh rikthimin

• Të numërosh ratën në vend të interesave: në zbritje shkon vetëm pjesa e interesave dhe shpenzimet anësore, jo kapitali. Kush shënon ratën e plotë deklaron të rremë, edhe pa dashje.
• Të gabosh kodin e rreshtit E7: një kredi e 2025 me kodin 48 del jashtë llogaritjes së duhur, dhe rezultati ndryshon sidomos për të ardhurat mbi 75.000 euro.
• Të harrosh çertifikatën e bankës dhe t'i besosh formularit të paraplotësuar: kur banka nuk i ka dërguar të dhënat, zëria mungon fare dhe rikthimi zhduket.
• Të lejosh që gjithçka të zbritet nga një emër i vetëm: në një kredi të përbashkët 50% secili mund të shënojë pjesën e tij, dhe kush nuk e përdor e humbet.
• Të mendosh se të gjitha kreditë janë njësoj: ajo për të ndërtuar ose rikonstruktuar shtëpinë ka një maksimum tjetër, 2.582,28 euro, dhe shënohet në rreshta të tjerë të bllokut E.

Një gabim tjetër, më i zakonshmi nga të gjitha: t'i lësh të gjitha për në minutën e fundit. Çertifikata e kredisë arrin në pranverë dhe 730 mbyllet në shtator: midis dy datave ka muaj të tërë për të rregulluar një shifër ose për të gjetur një dokument, pa ankth dhe pa radhë.

Te patronati i Cinisello Balsamo: gjysmë ore dhe je gati

Nëse ke kredi dhe nuk e ke parë kurrë çertifikatën e bankës, hapi i parë është ta sjellësh në zyrë. Jemi në Via Oreste Terenghi 21/23, në Cinisello Balsamo, të hapur nga e hëna deri të premten nga 9:30 deri në 12:30 dhe nga 15:00 deri në 19:00. Mund të rezervosh me telefon në +39 02 8716 5567, të shkruash në WhatsApp në +39 329 713 9762 ose të kalosh drejtpërdrejt në sportel.

Në takim një operator sheh me ty tre gjëra: sa interes ke paguar gjatë vitit, cili kod i duhet kontratës tënde dhe nëse në formularin e paraplotësuar është gjithçka. Pastaj të tregon rezultatin para dërgimit, që të dish menjëherë sa kthehet në pagën tënde. Çmimi i shërbimit të jepet para se të nisim: surpriza në fund, asnjëherë.

Elira dhe Erion dolën nga zyra me dy gjëra në dorë: fletën e 730-s dhe çertifikatën e kredisë të shënuar me laps. «Mendonim se ishim në telashe me kredinë,» tha ajo, «dhe në vend të kësaj na ktheheshin gati 600 euro». Kredia mbetet një shpenzim i madh çdo muaj, por një pjesë mund të kthehet: mjafton ta kërkosh në mënyrën e duhur.